국민연금 최대로 받는 법! 수령액 높이는 꿀팁

2025년을 앞두고 국민연금 제도와 수령 방식에 대한 관심이 더욱 커지고 있습니다. 국민연금은 노후 생활의 중요한 경제적 버팀목이 되지만, 가입 기간과 납부 금액에 따라 수령액이 크게 달라집니다. 그렇다면 국민연금을 최대로 받기 위해서는 어떤 전략이 필요할까요? 이번 글에서는 국민연금의 기본 개념부터, 연금액을 극대화하는 방법, 추가 납부 및 연기 연금 활용법 등을 자세히 살펴보겠습니다.

국민연금, 얼마나 받을 수 있을까?

국민연금은 기본적으로 평균 소득과 가입 기간에 따라 연금 수령액이 결정됩니다. 따라서 얼마나 오랜 기간 납부했는지, 얼마나 높은 소득 기준으로 보험료를 냈는지가 중요합니다.

국민연금 기본 구조

국민연금 수령액은 다음과 같은 공식으로 계산됩니다.

기본연금액 = [(A값 × 0.5) + (B값 × 가입연수 × 0.015)] × 연금 조정률

• A값: 전체 가입자의 평균 소득
• B값: 본인의 평균 소득
• 가입연수: 연금을 납부한 연수
• 연금 조정률: 연기 또는 조기 수령에 따라 조정

2025년 기준으로 평균 국민연금 수령액은 약 62만 원, 최대 수령액은 230만 원 이상이 될 것으로 예상됩니다. 하지만 전략적으로 접근하면 더 높은 연금을 받을 수 있습니다.

국민연금 최대로 받는 5가지 전략

1) 10년 이상 납부하고 20년 이상 유지하기

국민연금은 최소 10년 이상 가입해야 수령 자격이 주어집니다. 하지만 가입 기간이 길수록 연금 수령액이 증가하므로 20년 이상 납부하는 것이 유리합니다.

• 10년 가입 시 최소 연금: 약 30~40만 원
• 20년 이상 가입 시 연금 수령액 증가
• 30년 이상 가입 시 연금 최대치 가능

즉, 직장인이라면 퇴사 후에도 임의가입을 통해 가입 기간을 연장하는 것이 좋습니다.

2) 평균 소득을 높게 신고하기

국민연금의 기본 구조상 소득이 높을수록 연금도 많아집니다.

• 월 소득 300만 원: 예상 연금 약 100만 원
• 월 소득 500만 원: 예상 연금 약 160만 원

따라서 사업자라면 소득을 낮춰 신고하지 않고 실제 소득을 반영하는 것이 중요합니다.

3) 연기연금 활용하기 (최대 36% 추가 수령 가능)

국민연금은 기본 수령 연령(만 63세부터)을 늦출수록 연금액이 증가합니다.

• 1년 연기: 연금액 7.2% 증가
• 5년 연기(최대): 연금액 36% 증가

예를 들어, 원래 월 150만 원을 받을 예정이었다면 5년 연기 시 204만 원까지 늘어납니다.

4) 추가 납부 제도를 활용하기

국민연금은 추가 납부(추납) 제도를 이용하면 과거에 납부하지 못한 기간을 보충할 수 있습니다.

• 사업 중단, 실직 등으로 연금 납부하지 못한 경우
• 과거 미납 기간을 최대 10년까지 추가 납부 가능

추납을 하면 가입 기간이 길어지면서 연금 수령액이 증가하므로, 소득이 있는 시점에 적극적으로 활용하는 것이 좋습니다.

5) 배우자 연금도 함께 활용하기

부부가 각각 국민연금을 가입하면 연금 총액이 증가할 수 있습니다.

• 한 사람이 연금 100만 원을 받으면, 배우자도 가입 시 가구 연금 200만 원 가능
• 맞벌이 부부라면 각자의 국민연금을 최적화하는 전략 필요

국민연금 수령 시기, 언제가 가장 유리할까?

국민연금은 언제 받느냐에 따라 금액이 달라집니다.

수령 개시 연령	조기 수령 (-6%씩 감소)	기본 수령	연기 연금 (+7.2%씩 증가)
60세	-30% 감소
63세 (기본)		100% 지급
68세			+36% 증가

따라서 경제적 여유가 있다면 연기 수령을 고려하는 것이 유리합니다.

국민연금 vs 개인연금, 어떻게 조합할까?

국민연금만으로는 충분하지 않을 수 있기 때문에, 개인연금과 조합하는 것이 필요합니다.

국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금 조합법

연금 유형	특징	예상 수령액
국민연금	국가 지급 보장	최대 230만 원
퇴직연금	회사 지원	월 100~200만 원
개인연금	본인 준비	월 50~150만 원

결론: 국민연금, 전략적으로 활용하면 더 많이 받을 수 있다!

국민연금은 단순히 10년만 가입하고 받는 것이 아니라, 전략적으로 접근하면 수령액을 극대화할 수 있는 중요한 재테크 수단입니다. 단순히 "노후에 받는 돈"이라고 생각하기보다는, 자신의 재정 상황과 연금 구조를 이해하고 체계적으로 준비하는 것이 필요합니다.

 

첫째, 가입 기간을 최대한 늘리는 것이 중요합니다. 국민연금은 가입 기간이 길수록 수령액이 증가하는 구조이기 때문에, 10년만 채우고 끝내는 것이 아니라 최소 20~30년 이상 유지하는 것이 유리합니다. 직장인이 아니라면 임의가입을 활용하여 가입 기간을 늘리는 방법도 고려해 볼 만합니다.

 

둘째, 평균 소득을 높게 신고하는 전략이 필요합니다.

국민연금 수령액은 납부한 보험료를 기반으로 결정되므로, 소득을 낮게 신고하면 연금도 줄어듭니다. 따라서 가능한 한 소득을 투명하게 신고하고, 보험료를 충분히 납부하는 것이 중요합니다.

 

셋째, 연기연금을 활용하면 최대 36%까지 연금액을 증가시킬 수 있습니다.

63세부터 연금을 받을 수 있지만, 경제적 여유가 있다면 연금 수령을 5년 정도 연기하여 더 많은 연금을 받을 수도 있습니다. 반대로 조기 수령을 선택하면 연금액이 감소할 수 있기 때문에, 자신의 재정 상태를 고려하여 최적의 선택을 해야 합니다.

 

넷째, 추가 납부(추납) 제도를 적극 활용해야 합니다.

과거에 납부하지 못한 연금을 추가로 낼 수 있는 기회가 있으므로, 이를 통해 가입 기간을 늘리고 연금 수령액을 높일 수 있습니다. 실직, 사업 중단 등의 이유로 보험료를 납부하지 못한 기간이 있다면, 추가 납부를 고려하는 것이 현명한 선택이 될 수 있습니다.

 

다섯째, 부부가 함께 연금 전략을 세우는 것도 중요합니다.

맞벌이 부부라면 두 사람이 각각 국민연금에 가입하는 것이 훨씬 유리합니다. 부부가 각각 국민연금을 받을 경우, 합산 연금액이 증가하여 노후 생활비를 더 안정적으로 확보할 수 있습니다. 만약 한쪽 배우자가 연금 가입 기간이 부족하다면, 추납이나 임의가입을 통해 가입 기간을 늘려 연금을 받을 수 있도록 계획해야 합니다.

 

여섯째, 국민연금 외에도 퇴직연금과 개인연금을 함께 활용하는 것이 중요합니다.

국민연금만으로는 충분한 노후 생활비를 마련하기 어려울 수 있으므로, 퇴직연금과 개인연금을 함께 준비하면 보다 안정적인 노후 재정을 확보할 수 있습니다. 특히 개인연금은 소득공제 혜택도 받을 수 있어 세제 측면에서도 유리합니다.

결국 국민연금을 최대로 받기 위해서는 단순히 오랜 기간 가입하는 것뿐만 아니라, 소득 신고 전략, 연기 연금, 추가 납부, 부부 연금 활용 등 다양한 방법을 병행해야 합니다. 국민연금은 국가에서 보장하는 공적 연금 제도이기 때문에, 개인이 전략적으로 활용하면 충분한 노후 생활비를 마련할 수 있습니다.

 

2025년 이후 국민연금 제도가 개편될 가능성이 있기 때문에, 지금부터라도 적극적으로 준비하는 것이 중요합니다. 현재 자신의 국민연금 예상 수령액을 확인하고, 부족한 부분을 보완하는 계획을 세워야 합니다. 미리 대비하면 더 많은 연금을 받을 수 있으며, 안정적인 노후를 보장받을 수 있습니다. 지금 당장 국민연금 가입 기간과 예상 수령액을 확인하고, 연금 최적화 전략을 실행해 보세요!